Alessandria – Se le banche in gran parte negli ultimi anni hanno chiuso le porte a chi cerca un fido o un mutuo, agli imprenditori ed ai professionisti che hanno bisogno di fidi per andare avanti e per investire è possibile rivolgersi ai broker assicurativi che forniscono alle banche per conto del cliente adeguate fideiussioni. Con la fideiussione bancaria un soggetto assicura un’obbligazione altrui, impegnandosi nei confronti del creditore (banca) del rapporto obbligatorio. Questo tema è accolto dal codice civile italiano all’art.1936, ai sensi del quale, in tema di diritto finanziario. È fideiussiore colui che, obbligandosi personalmente verso il creditore, garantisce (promessa unilaterale) l’adempimento di un’obbligazione altrui. La fideiussione è efficace anche se il debitore non ne ha conoscenza. È bene sottolineare che la fideiussione bancaria esisteva già in epoca romana (era un modello di garanzia riassumibile in una promessa contratta col modello della verborum obligatio che rendeva l’obbligazione solidale a prescindere tra il debitore ed il garante). Da segnalare che l’obbligazione del fideiussore ha carattere accessorio; esiste nei limiti in cui esiste l’obbligazione garantita. La fideiussione bancaria è valida solo se è valida l’obbligazione principale e il fideiussore può presentare tutte le eccezioni che avrebbe potuto presentare il debitore. Il creditore potrà chiedere l’adempimento al fideiussore o al debitore, a meno che non sia previsto il beneficio di escussione. Il fideiussore convenuto in giudizio per l’adempimento dal creditore può arrivare a non essere condannato, indicando i beni del debitore principale che il creditore può sottomettere ad esecuzione. Nel caso in cui il debito fosse assicurato da più fideiussioni bancarie, i fideiussori hanno l’obbligo in solido e il fideiussore che adempie ha diritto all’azione di regresso nei confronti degli altri. Il fideiussore che ha reso possibile l’obbligazione del debitore può agire o in via surrogatoria o esperendo l’azione di regresso. Si tratta di due azioni concorrenti, azionabili in via alternativa. Sottolineiamo infine che la fideiussione bancaria può essere solidale o con beneficio d’escussione. Nel primo caso il garante si obbliga per il pagamento dello stesso ammontare del debito principale mentre nel secondo caso è tenuto all’adempimento solo di ciò che residua dopo l’escussione del debitore garantito. Il creditore ha dunque l’onere di chiedere l’adempimento prima al debitore garantito e solo dopo il rifiuto di questo può orientarsi verso il fideiussore. Altre fonti ritengono che alla scadenza il creditore goda di una libera electio per determinare verso quale obbligato operare. Esisto ottimi broker che da anni concedono fideiussioni a fronte di canoni assicurativi concordati. Anche nella nostra provincia ve n’è un paio di molto seri ed affidabili cui rivolgersi con fiducia.
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